Das trockene Zeug, über das ihr froh sein werdet, es zu wissen.
Wir schreiben über Arten zu reisen. Nachtzüge, Haussitting, Bauernhöfe, Schiffe, die leer den Heimweg antreten. Manches davon dauert ein Wochenende, manches eine ganze Saison.
Dieser Beitrag ist die Verwaltungsarbeit.
Nicht weil es spannend wäre, sondern weil Versicherung der eine Bereich des Reisens ist, in dem eine klare Antwort fast unmöglich zu finden ist. Die Police geht über vierzig Seiten und ist so geschrieben, dass man sie nicht liest. Die Vergleichsportale werden fürs Ranking bezahlt. Und in den Foren tauchen dieselben Dutzend Fragen immer wieder auf, beantwortet von Leuten, die raten.
Also haben wir stattdessen nach den Antworten gesucht. Nicht danach, was ihr kaufen solltet – das hängt von euch ab, und wer etwas anderes behauptet, verkauft euch etwas. Sondern danach, was diese Policen tatsächlich leisten, was sie still verschweigen, und welche Fragen immer wieder gestellt werden.
Eines vorab, weil es sich durch alles zieht: Wo ihr lebt, verändert die Antwort mehr als alles andere an euch. Gleiche Reise, gleiches Alter, gleiche Gesundheit – und eine Leserin in einem Land hat schon die Hälfte davon umsonst, während ein Leser in einem anderen Land nichts davon hat. Deshalb haben wir die Fragen so formuliert, dass ihr sie anhand eurer eigenen Unterlagen beantworten könnt, egal wo diese ausgestellt wurden.
Vielleicht. Wirklich, vielleicht.
In manchen Ländern schließt eine gewöhnliche Hausratpolice einen Reiseschutz ein: Arzt, Krankenhaus und den Rückflug mit Betreuung durch eine Pflegekraft. In anderen Ländern deckt dieselbe Police nur euer Eigentum und sonst nichts. Zwei Nachbarn in unterschiedlichen Ländern, gleicher Preis, komplett unterschiedliche Antwort.
Geht also nicht von vornherein von irgendetwas aus. Öffnet die Police, sucht nach dem Wort Reise, und lest den Absatz, den ihr findet. Fünf Minuten.
Steht es drin, sucht ihr nicht nach einer ganzen Police. Ihr sucht nach einer Zusatzversicherung, und das ist ein deutlich günstigerer Abend.
Jede Police endet irgendwann. Dreißig Tage sind üblich. Fünfundvierzig, sechzig und neunzig sind ebenfalls üblich. Eine Kreditkarte kann schon nach zwei Wochen enden – oder nach wenigen Tagen, sobald man fünfundsechzig überschritten hat.
Es ist keine Warnung, die man bekommt. Es ist eine Zeile im Dokument, und danach ist der Schutz schlicht nicht mehr vorhanden.
Und Vorsicht beim Wort Jahrespolice. Eine Jahrespolice bedeutet nicht ein Jahr am Stück unterwegs – sie bedeutet unbegrenzt viele Reisen pro Jahr, jede einzelne gedeckelt, meist irgendwo zwischen dreißig und hundertachtzig Tagen. Neunzig ist die häufigste Obergrenze, und Tag einundneunzig ist ein furchtbarer Moment, das herauszufinden.
Daraus folgen zwei Dinge. Findet eure Zahl heraus, bevor ihr etwas Langes bucht. Und wenn ihr mehr Tage wollt, kauft sie bevor die erste Tranche ausläuft – fast niemand verkauft euch Tag sechsundvierzig an Tag sechsundvierzig.
Es gibt hier nur vier Arten von Dingen, und zu wissen, welche davon ihr braucht, erspart den ganzen Abend.
Und der Unterschied, der alle verwirrt: Reiseversicherung ist um eine Reise herum gebaut, deckt also Stornierungen, Verspätungen, Gepäck und Notfälle ab. Krankenversicherung ist um euch herum gebaut, deckt also Krankheit, einschließlich der ganz gewöhnlichen, unspektakulären Art. Lange Reisen brauchen oft die zweite. Kurze selten.
Sehr gut möglich, und es ist die Frage, die niemand zuerst zu stellen denkt.
Braucht ihr ein Schengen-Visum, verlangt der Antrag selbst den Nachweis einer Krankenversicherung über mindestens 30.000 €, inklusive Rücktransport. Kein Nachweis, kein Visum. Es ist ein Dokument, das ihr vorlegen müsst, keine Vorsichtsmaßnahme, die ihr vielleicht ergreift.
Die Langzeitvisa gehen noch weiter. Italien, Spanien und Portugal wollen alle private Krankenversicherung für den gesamten Aufenthalt, und Konsulate haben schon monatliche Nomaden-Policen abgelehnt, weil sie keine richtige Krankenversicherung seien – was, wie die Antwort oben erklärt, eine faire Einschätzung dessen ist, was sie sind.
Wenn ein Visum also Teil des Plans ist, findet heraus, was es verlangt, bevor ihr einkauft. Es könnte die Entscheidung für euch treffen, und es ist billiger, das jetzt herauszufinden als nachdem ihr für ein Jahr des Falschen bezahlt habt.
Ja, wenn auch nicht bei jedem, und ihr zahlt für das Privileg.
Mehrere Versicherer verkaufen eine Police an Menschen, die bereits im Ausland sind. Meist gibt es zunächst eine Wartezeit – ein paar Tage, manchmal ein paar Wochen – und alles, was schon passiert ist, ist nicht gedeckt. Seid ihr gerade unterwegs und unversichert, lohnt sich das trotzdem noch heute statt nächsten Monat.
Ja. Das ist der Punkt, der Leute alles kostet.
Gebt ihr eine Vorerkrankung nicht an und reicht dann einen Anspruch ein, können Versicherer den gesamten Anspruch ablehnen – nicht nur den damit verbundenen Teil. Ein gebrochenes Bein, abgelehnt, wegen etwas völlig Unzusammenhängendem, das ihr nicht erwähnt habt.
Zwei Dinge sind wissenswert. Jeder Versicherer definiert Vorerkrankung anders: manche fragen nach den letzten zwei Jahren, manche nach eurem ganzen Leben. Und wartet ihr auf Untersuchungsergebnisse ohne Diagnose, deckt euch eine ganze Reihe von Policen erst, wenn das geklärt ist. Fragt vor dem Kauf, nicht danach.
Angeben kostet euch eine etwas höhere Prämie. Nicht angeben kostet euch die ganze Police.
Wahrscheinlich nicht, und das ist der mit Abstand häufigste abgelehnte Anspruch unter Langzeitreisenden in Asien.
Fast jede Police verlangt zwei Dinge: einen Führerschein, der für dieses Fahrzeug in diesem Land rechtlich gültig ist, und einen Helm. Jede Menge Leute fahren das ganze Jahr mit einem Führerschein, der sie tatsächlich gar nicht abdeckt, und finden das erst beim Schadensfall heraus.
Prüft also, was euer Führerschein dort erlaubt, wohin ihr fahrt, bevor ihr auf irgendetwas aufsteigt. Das ist zu Hause meist ein kleiner Papierkram und im Ausland eine sehr große Rechnung.
Jede Police hat eine Liste von Aktivitäten, und diese Liste ist die ganze Antwort.
Wandern und Schnorcheln sind fast immer dabei. Tauchen ist meist bis zu einer angegebenen Tiefe mit anerkanntem Zertifikat gedeckt. Skifahren ist oft ein Zusatz, und abseits der Piste ist selbst dann oft ausgeschlossen. Seile, große Höhen und alles mit Motor brauchen meist eine Spezialpolice.
Ratet nicht nach dem Broschürenfoto. Findet die Liste.
Das hängt vollständig davon ab, wie die Flüge gebucht wurden.
Bei einem Ticket schuldet euch die Fluggesellschaft die Umbuchung. Bei zwei getrennten Tickets – so werden die meisten günstigen Langstrecken zusammengesetzt – schuldet euch die Fluggesellschaft gar nichts, und ihr seid darauf angewiesen, dass eure Police einen Schutz für verpasste Anschlüsse oder Reiseverspätungen hat. Die verlangen meist ohnehin einen Mindestabstand zwischen den Flügen.
Stellt ihr eure eigenen Routen zusammen, ist das der Absatz, den ihr lesen solltet, bevor ihr die Police kauft.
Stornierungsschutz zahlt für eine Liste benannter Gründe, und schlechtes Wetter steht meist darauf.
Der Haken ist das Timing. Versicherung deckt Dinge, die beim Kauf nicht vorhersehbar waren. War der Sturm schon vorhergesagt oder der Streik schon angekündigt, ist es in der Regel zu spät.
Daraus ergibt sich die Regel: Kauft Stornierungsschutz, wenn ihr die Reise bucht, nicht eine Woche vor Abreise.
Die meisten Policen folgen den Reisehinweisen des eigenen Landes. Rät euer Außenministerium von Reisen an einen Ort ab und ihr geht trotzdem, entfällt dort meist der Schutz.
Ändert sich der Hinweis, während ihr schon vor Ort seid, decken die meisten Versicherer das Herausholen, aber nicht eure Enttäuschung über die Reise.
Es lohnt sich zu prüfen, welchen Hinweisen eure Police folgt – in verschiedenen Ländern verkaufte Versicherungen folgen unterschiedlichen Regierungen, und die sind sich nicht immer einig über denselben Ort.
Meist schon, aber für weniger, als ihr hofft.
Gepäckschutz hat ein Limit pro Gegenstand sowie insgesamt, und das Limit pro Gegenstand liegt oft bei ein paar Hundert. Alles Wertvolle muss eventuell namentlich aufgelistet werden, oder ihr versichert es stattdessen zu Hause. Fast jede Police verlangt eine Polizeianzeige innerhalb eines oder zweier Tage, schließt unbeaufsichtigte Gegenstände aus und schließt Wertsachen in aufgegebenem Gepäck aus.
Reist ihr mit einer Kamera, um die ihr weinen würdet, regelt das separat.
Teilweise, und die Lücke betrifft besonders Haussitter.
Persönlicher Haftpflichtschutz – für Schäden, die ihr anderen Menschen oder deren Eigentum zufügt – ist in den meisten Reisepolicen enthalten, und die Grenzen sind großzügig. Aber Schäden an Eigentum, in dem ihr wohnt oder das euch anvertraut wurde, sind sehr oft ausgeschlossen. Genau das ist die Haussitting-Situation.
Hütet ihr jemandes Zuhause, fragt den Eigentümer, was dessen eigene Versicherung über Gäste und Sitter sagt, und lest euren Haftpflichtabschnitt gründlich. Das ist ein fünfminütiges Gespräch, das ein sehr unangenehmes erspart.
Nein, auch wenn sie wirklich nützlich ist.
Karten und Gegenseitigkeitsabkommen verschaffen euch Behandlung im öffentlichen System zu denselben Bedingungen wie Einheimischen, für Dinge, die nicht warten können. Das lohnt sich zu haben und mitzuführen.
Was sie nicht tun: euch nach Hause fliegen, ein Privatkrankenhaus bezahlen, eine stornierte Reise erstatten oder außerhalb der Länder des Abkommens funktionieren. Sie sind Gesundheitsversorgung, keine Versicherung, und sollten nie beides sein.
Noch etwas, das kaum jemand weiß: Bezieht ihr in einem europäischen Land eine staatliche Rente und zieht innerhalb der EU oder des EWR in ein anderes, überträgt das Formular S1 euren Krankenversicherungsanspruch auf das Land, in das ihr gezogen seid. Es ist kostenlos, es ist keine Versicherung, und für jeden, der Winter irgendwo wärmer verbringt, verändert es die ganze Rechnung. Fragt eure eigene Rentenkasse danach.
Und wenn ihr das in Nordamerika lest: Ein Äquivalent gibt es nicht zu finden. Die USA haben nichts dergleichen. Kanada hat auf Bundesebene nichts – die eigenen Reisehinweise des Landes sagen unverblümt, dass der Staat eure Arztrechnungen nicht bezahlt. Quebec ist die einzige Ausnahme, mit Abkommen, die elf Länder abdecken, und selbst die gelten nur, wenn ihr dorthin geht, um zu arbeiten, zu studieren oder euch auszubilden. Nicht um zu reisen.
Halb wahr, und die wahre Hälfte ist sehr wahr.
In weiten Teilen Asiens ist es billig und schnell, in eine gute Privatklinik zu gehen und selbst zu bezahlen – eine Beratung, ein Röntgenbild, Stiche, eine Woche Verbandwechsel, für den Preis eines anständigen Abendessens, und ihr werdet in zwanzig Minuten gesehen. Das zu versichern ist eine Papierkram-Liebhaberei.
Was ihr nicht selbst bezahlen könnt, ist das Flugzeug. Alles, was ein Bett in einem Flugzeug und einen daneben sitzenden Arzt braucht, kostet Zehntausende. Das US-Außenministerium beziffert eine medizinische Evakuierung auf zwanzigtausend bis zweihunderttausend Dollar.
Zahlt also die kleinen Dinge selbst und versichert das Flugzeug. Das ist eine Police, nicht zwei, und es ist das günstige Ende des Markts: medizinischer Schutz und Evakuierung mit hoher Selbstbeteiligung. Die Klinik auszulassen ist vernünftig. Das Flugzeug auszulassen ist eine Wette.
Jemand wird es tun. Nur nicht die Firmen, die bei Backpackern werben.
Die monatlichen Nomaden-Policen sind für Menschen in ihren Dreißigern gemacht und schließen irgendwo in den Sechzigern ihre Türen. Dann endet die Kategorie, und Reisende nehmen an, der ganze Markt sei damit zu Ende.
Ist er nicht. Es gibt eine Spezialbranche mit überhaupt keiner Altersobergrenze – keine hohe, gar keine –, die eure Krankengeschichte statt eures Geburtstags betrachtet und weit über tausend benannte Erkrankungen abdeckt. Die Reisen, für die sie Policen ausstellt, sind länger, als es die Nomaden-Policen je waren.
Nordamerika hat seine eigene Version davon, gemacht für Leute, die Winter irgendwo warm verbringen. Auch keiner dieser Versicherer hat eine Altersobergrenze.
Stattdessen tun sie etwas anderes, und das bringt Leute ins Straucheln. Statt nach eurem Alter fragen sie, ob eure Gesundheit stabil war – gemeint ist meist: keinerlei Veränderung in den neunzig, hundertachtzig oder dreihundertfünfundsechzig Tagen vor der Abreise. Kein neues Medikament, keine Dosisänderung, keine Anpassung, manchmal nicht einmal eine Verbesserung. Wurden eure Blutdrucktabletten im Februar geändert, ist eine Märzreise womöglich nicht gedeckt, obwohl ihr euch völlig gesund fühlt und niemand etwas erwähnt hat.
Kauft ihr also in diesem Markt, fragt nach der Stabilitätsperiode, bevor ihr nach dem Preis fragt. Mindestens ein Versicherer dort hat die Klausel ganz gestrichen, was wissenswert ist, wenn an eurer Medikation kürzlich etwas geändert wurde.
Seid ihr in der Nähe dieser Altersgrenzen, egal wo ihr lebt, ist der Schritt derselbe: steigt in etwas Verlängerbares ein, solange die Tür offen ist, statt jedes einzelne Jahr neu einzukaufen.
Nicht automatisch, und das überrascht Leute jedes Mal. Kreuzfahrtschutz ist ein Zusatz oder nur in der teuersten Stufe enthalten, und er zahlt, wenn ihr das Schiff verpasst oder von einem heruntergeholt werden müsst.
Umfassen eure Pläne eine Repositionierungsüberfahrt, ist das ein Kästchen, das ihr ankreuzen solltet, bevor ihr bezahlt.
Meist nicht. Reiseversicherung schließt das selten ein, weshalb der Mietwagenschalter euch seine eigene zu einem erschreckenden Betrag am Schalter verkaufen kann.
Eine eigenständige, im Voraus gekaufte Selbstbeteiligungspolice kostet einen Bruchteil davon. Prüft nur, ob sie in dem Land gültig ist, in dem ihr fahrt.
Dann braucht ihr drei Dinge, nicht eines, und hier hört gewöhnliche Reiseversicherung still auf, relevant zu sein.
Das Boot wird separat versichert – Rumpf, Haftpflicht, Bergung. Eure Gesundheit braucht eine langfristige internationale Police statt einer Reisepolice, denn sobald das Boot euer Zuhause ist statt eures Urlaubs, seid ihr nicht mehr auf einer Reise. Und jemanden mitten im Ozean verletzt von einer Jacht zu holen ist kein Luftrettungswagen vom Krankenhausparkplatz, daher wird Evakuierung oft separat gekauft.
Die Zahl, die man kennen sollte: Die Royal Yachting Association, die nichts verkauft, sagt, die meisten Standard-Reisepolicen decken Segeln überhaupt nicht ab, und diejenigen, die es tun, begrenzen meist, wie weit vom Ufer ihr sein dürft. Etwa dreißig Seemeilen ist eine übliche Grenze. Das ist deutlich näher am Land, als es sich anhört, wenn man etwas überquert.
Seid damit vorsichtig, und hier ist warum.
Reiseversicherung zahlt einige der höchsten Provisionen im Reisegeschäft. Zwei oder drei Firmen zahlen am besten und haben die reibungslosesten Anmeldeseiten, deshalb erscheinen sie ganz oben bei jeder Suche, in jeder Liste, in jeder „ehrlichen Bewertung“. Viele dieser Bewertungen werden von Leuten geschrieben, die nie einen Anspruch geltend gemacht haben, und manche erwähnen die Provision gar nicht.
Wir stehen darüber nicht. Es gibt einen Link auf dieser Seite, der uns etwas einbringt, und wir haben euch gesagt, welchen – und wir würden ihn trotzdem nicht an erste Stelle setzen.
Lest Bewertungen also auf den Teil hin, der wirklich zählt: was passiert ist, als jemand einen Anspruch geltend gemacht hat. Eine Police zu verkaufen ist leicht. Eine zu bezahlen ist das eigentliche Produkt.
Etwas ziemlich anderes als das, was beworben wird, und das lohnt sich zu wissen, bevor ihr einen Abend damit verbringt, die falschen Dinge zu vergleichen.
Das übliche Muster ist dies: Eine Katastrophenpolice mit hoher Selbstbeteiligung – echter Schutz für das Desaster, nichts für die Kleinigkeiten. Dann bar bezahlte gewöhnliche Arztbesuche, was außerhalb der teuersten Länder wirklich erschwinglich ist. Dann, falls die Reise es rechtfertigt, eine separate Evakuierungspolice, denn das ist die Rechnung, die niemand wegstecken kann.
Und die meisten von ihnen kaufen sie über einen Makler. Ein Makler holt Angebote mehrerer Versicherer gleichzeitig ein, kostet euch nichts extra und wird nicht dafür bezahlt, euch zu einem bestimmten hinzulenken. Niemand vermarktet diese Variante, aus naheliegendem Grund.
Zwei Segel-Reisende, die wir gelesen haben, Jason und Nikki Wynn, veröffentlichen ihre tatsächlichen Zahlen – ein Katastrophenplan für knapp 2.100 $ im Jahr mit 5.500 $ Selbstbeteiligung pro Vorfall, über einen Vermittler gekauft – und schreiben dann den Satz, der zeigt, dass sie es ernst meinen: „Wir bekommen nichts, wenn ihr klickt oder über ihn eine Versicherung kauft.“
Das ist der Ton, nach dem man suchen sollte, wenn jemand euch Versicherungsrat gibt, uns eingeschlossen.
Im September 2026 gegen die jeweiligen eigenen Seiten geprüft. Bedingungen ändern sich, also seht das als Ausgangspunkt und nicht als das, was euch angeboten wird.
Eine günstige Police plus eine dieser Mitgliedschaften ist oft die bessere Antwort als eine teure Police, denn der Transport ist der Teil, der Leute ruiniert, und der Teil, den gewöhnlicher Schutz am stärksten deckelt. Niemand schlägt das vor, weil keine Provision darin steckt.
Das sind diejenigen ohne Altersobergrenze, und der Grund, warum die obige Frage eine hoffnungsvolle Antwort hat. Die meisten verlangen Wohnsitz in Großbritannien, und True Traveller nimmt auch europäische Einwohner.
Welches Vergleichsportal ihr nutzen solltet, entscheidet eure Adresse, nicht eure Reise. Dieser eine Satz spart mehr Zeit als jedes Ranking.
Findet also eure Police und lest den Reiseabsatz. Das dauert fünf Minuten, und es endet meist auf eine von zwei Arten: Ihr entdeckt, dass ihr schon mehr habt, als ihr dachtet, oder ihr entdeckt genau, was ihr kaufen müsst.
So oder so werdet ihr es wissen – und Wissen ist das, was aus mal sehen, wie es läuft ein wir bleiben bis März macht.
Habt ihr einen genutzt, der tatsächlich gezahlt hat, als es darauf ankam, würden wir das gerne wissen – und wir fügen ihn der obigen Liste hinzu. Schreibt uns.
— Birgitta & Anders
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